Rentes AVS en chiffresComment les retraités se portent-ils?
La plupart des retraités suisses ont une sécurité financière, mais les différences de revenus et de patrimoine sont notables. Le point avant la votation sur la 13e rente.
À combien s’élèvent les rentes?
En 2022, quelque 100’000 femmes et hommes ont perçu pour la première fois une rente AVS, d’un montant moyen de 1810 francs, 1969 francs pour les hommes et 1784 francs pour les femmes. La rente maximale de l’AVS s’élève à 2450 francs, la rente minimale à 1225 francs, la rente maximale pour les couples à 3675 francs. Au total, 30% perçoivent la rente maximale pour les personnes seules ou les couples mariés, cette proportion atteignant même 43% pour les personnes résidant en Suisse.
Pour ceux qui ont bénéficié d’une rente des 1ᵉʳ et 2e piliers pour la première fois en 2022, le revenu médian de l’AVS et de la caisse de pension était de 3528 francs. La différence entre les hommes et les femmes est importante. Selon les statistiques récentes de l’Office fédéral de la statistique (OFS), les hommes atteignent environ 3900 francs avec les 1ᵉʳ et 2e piliers, les femmes 3000 francs. Il s’agit de valeurs médianes: 50% des retraités perçoivent un revenu supérieur à ce chiffre, tandis que les 50% restants touchent un revenu inférieur.
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Ces statistiques ne fournissent toutefois pas un panorama complet, car tout le monde ne demande pas sa rente AVS et celle de la caisse de pension en même temps. Ceux qui partent à la retraite plus tôt perçoivent souvent d’abord la rente du 2e pilier et plus tard l’AVS. Une autre partie se fait verser le capital de la caisse de pension. Les bas salaires et de nombreux indépendants n’ont pas de caisse de pension du tout.
Pourquoi existe-t-il une société à deux vitesses concernant le 2e pilier?
Les assurés qui ont pris leur retraite il y a dix ou vingt ans ont des pensions nettement plus élevées que la dernière génération de retraités. Cela est dû au taux de conversion, qui permet de déterminer le montant des rentes du 2e pilier. La plupart d’entre eux sont assurés au-delà du minimum légal, leur régime de prévoyance est surobligatoire. Il y a vingt ans, le taux de conversion pour la plupart des caisses de pension était encore de 7,2%, même pour les prestations surobligatoires: pour 100’000 francs de capital vieillesse, il en résultait 7200 francs de rente annuelle.
Aujourd’hui, de nombreuses caisses de pension avec assurance surobligatoire calculent avec un taux de conversion de 5% ou moins. Seul un taux de conversion de 6,8% est encore en vigueur pour les assurés selon le minimum légal. Mais cela ne concerne que 15% des assurés. La baisse des retraites s’explique par l’allongement de l’espérance de vie et le faible rendement du capital ces dernières années.
En 2022, pour la première fois, la rente médiane des caisses de pension versée aux hommes s’élevait à 2128 francs, celle des femmes à 1237 francs. En 2015, les nouveaux arrivants touchaient environ 200 francs de plus. Les femmes font exception: leurs rentes étaient inférieures de 70 francs en 2015, ce qui s’explique par le fait que les plus jeunes ont souvent un 2e pilier plus important en raison de leur participation croissante au marché du travail. Toutefois, 30% des femmes n’ont toujours pas de 2e pilier.
Quel est l’impact de la dégradation du 2e pilier?
Le Vermögenszentrum (VZ), compétent dans toutes ces questions, constate une véritable érosion de la prévoyance professionnelle. Un indicateur en est le niveau du revenu des retraites par rapport au revenu du travail. L’objectif du système de prévoyance est que les retraités atteignent 60% de leur dernier salaire avec l’AVS et la caisse de pension. En 2021, la rente d’une personne de 65 ans ayant gagné 100’000 francs par an ne représentait toutefois plus que 53% de son dernier salaire, contre 62% en 2002. Cette baisse des rentes est uniquement imputable au 2e pilier. En effet, les rentes AVS ont augmenté de 16% au cours des vingt dernières années, alors que celles des caisses de pension ont diminué de 39% selon les calculs du VZ.
Ainsi, pour un revenu moyen de 100’000 francs, la rente AVS représente désormais près de la moitié du montant. Il y a vingt ans, c’était un tiers. L’AVS prend donc de plus en plus d’importance, aussi pour la classe moyenne. Karl Flubacher, expert VZ, estime que la situation va continuer à se dégrader et qu’une personne âgée aujourd’hui de 55 ans recevra dans dix ans encore moins de rente du 2e pilier.
Plus le salaire est bas, moins les retraités sont touchés par la baisse des rentes des caisses de pension. En effet, pour un salaire annuel de 50’000 francs, l’AVS représente près des deux tiers du revenu de la retraite, contre un tiers seulement pour un revenu annuel de 150’000 francs.
Combien de retraités sont pauvres?
12% des bénéficiaires de l’AVS ne couvrent pas leurs besoins vitaux avec leur revenu et reçoivent des prestations complémentaires (PC). Un sixième de ces bénéficiaires vit dans un home. Ceux vivant seuls reçoivent en moyenne 1148 francs par mois, ceux vivant en maison de retraite 3389 francs.
Parmi les 88% restants, une autre partie aurait également droit à des PC mais n’en fait pas la demande par honte ou par ignorance. Selon une étude de la Haute École des sciences appliquées de Zurich (ZHAW), environ 230’000 seniors en situation précaire ne perçoivent pas de PC, bien qu’ils remplissent les conditions requises. Cela équivaut à environ 15% des retraités vivant chez eux.
L’OFS mène régulièrement des enquêtes sur les revenus et les conditions de vie des ménages en Suisse. L’enquête par groupes d’âge de 2021 montre que le taux de pauvreté est le plus élevé chez les retraités. Cela s’explique notamment par le fait qu’il ne prend en compte que les revenus et non la fortune. Outre l’AVS, de nombreux retraités vivent des retraits de capitaux des 2e et 3e piliers. L’une des raisons pour lesquelles ils déclarent avoir moins de problèmes financiers que les plus jeunes est probablement le fait qu’ils disposent d’un minimum vital grâce aux prestations complémentaires.
Quelle est la fortune des retraités?
Les retraités ont statistiquement une fortune six fois plus importante que les actifs. C’est ce que révèle une étude publiée en 2022 par Philippe Wanner, professeur de démographie et d’économie à l’Université de Genève. La principale conclusion est que les retraités disposent en moyenne d’une fortune de 223’000 francs, tandis que les actifs n’ont qu’une fortune de 36’000 francs. Toutefois, 15% des retraités n’ont aucun patrimoine du tout, alors que 14% ont plus d’un million (brut).
La moitié des couples de retraités ont une fortune nette d’au moins 339’000 francs, et ce montant atteint même 370’000 francs pour les couples de retraités sans enfants. Pour les célibataires, la fortune médiane s’élevait à environ 130’000 francs.
L’analyse, commandée par la Confédération basée sur les données fiscales 2011-2015 de onze cantons, conclut que la fortune des retraités augmente au cours de leur retraite, ce qui permet à beaucoup d’entre eux d’épargner. La question de savoir si cela s’applique également aux personnes qui ont pris leur retraite ces dernières années et qui perçoivent des pensions nettement plus basses reste ouverte.
Pourquoi les retraités ont-ils plus de patrimoine que les actifs?
L’une des raisons est la propriété. Selon l’enquête, 57% des retraités possèdent un appartement ou une maison. Comme c’est la valeur fiscale qui a été prise en compte pour les biens immobiliers et non la valeur marchande plus élevée, la fortune des retraités propriétaires devrait être encore plus élevée. Il ne s’agit toutefois pas de liquidités, mais de capital immobilisé.
Une deuxième raison de la fortune élevée des retraités réside dans l’apport de capitaux provenant du fonds de pension et du 3e pilier. Plus de la moitié des assurés se font verser une partie ou la totalité du capital de leur caisse de pension. Seuls 44% perçoivent les fonds du 2e pilier exclusivement sous forme de rente. Le capital des 2e et 3e piliers n’apparaît pas comme fortune dans la déclaration d’impôt pendant la vie active, mais seulement à la retraite. Cela explique en partie l’augmentation de la fortune lors du passage à la retraite.
Les héritages constituent une troisième raison de la fortune relativement élevée des retraités. En raison de l’augmentation de l’espérance de vie, beaucoup n’héritent aujourd’hui qu’entre 60 et 70 ans.
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